吳先生是山東青島某公司職員，月薪4000元，妻子月薪3000元，夫妻二人單位已經(jīng)繳納五險(xiǎn)一金但沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。家庭有1萬(wàn)元存款，有3套房子，2套沒(méi)有貸款，另外一套有貸款每月需要還3800元的房貸，有10萬(wàn)的欠款無(wú)利息，家庭日常開銷2000元，有1個(gè)一歲的孩子，孩子有保險(xiǎn)每年交5100元的保費(fèi)。吳先生想在5年之后買輛10W的車，在3年之內(nèi)將10萬(wàn)的欠款還清，盡早能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

根據(jù)吳先生家的情況，指南針財(cái)富理財(cái)師分析家庭年收入總計(jì)8.4萬(wàn)元，目前無(wú)多余存款。但是要想還清欠款并買車，錢還不夠。另外吳先生家還有一歲的孩子，末來(lái)孩子教育等開銷會(huì)比較大，還要提前做好準(zhǔn)備。

【理財(cái)目標(biāo)】

買車和還清欠款。

【理財(cái)建議】

吳先生家庭合計(jì)月收入7000元，同時(shí)要支付每月房貸3800元和家庭日常開支2000元，每月結(jié)余1200元，年結(jié)余14400元，但隨先生的孩子已經(jīng)1歲，孩子每年要交保險(xiǎn)費(fèi)用5100元，真正家庭年剩余僅有9300元，也就是說(shuō)隨先生可供投資的錢比較少，在一定程度上本金部分制約了投資的收益。

首先，我們要知道適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以幫我們實(shí)現(xiàn)最大的收益。個(gè)人或家庭的負(fù)債率要小于35%，負(fù)債率=每月還債數(shù)額/每月實(shí)際收入*100%，吳先生家庭負(fù)債率3800/7000=54.28%偏高，每月結(jié)余1200元可做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，建議將每月將1000元，或者更多做基金定投（基金定投很多銀行都可以辦理，起點(diǎn)最低為100元/月），既是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，同時(shí)收益也相對(duì)更高。

其次，吳先生目前有1萬(wàn)元的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，建議選擇定存或購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，這部分錢不會(huì)獲取很高的收益，主要是為應(yīng)對(duì)流動(dòng)性和安全性，任何一個(gè)家庭必須儲(chǔ)備應(yīng)急準(zhǔn)備金，吳先生家庭已有1歲孩子，更需要應(yīng)急準(zhǔn)備金。

另外，吳先生家庭有兩套房子無(wú)貸款，可以考慮將這兩套房對(duì)外出租，租金的收入將是一筆不小的利潤(rùn)。建議考慮用每月的租金收入來(lái)做穩(wěn)健的理財(cái)，如定存一年期收益3%，銀行保本類的理財(cái)5%，假設(shè)隨先生在青島房屋出租每月租金收入能達(dá)到3000元，一年將收入3.6萬(wàn)，投資于穩(wěn)健型理財(cái)5%的收益，一年將有1800元的利息收入，如果選擇一只業(yè)績(jī)表現(xiàn)優(yōu)異的基金，把資金分批投入，按年化10%的收益率計(jì)算，將會(huì)有3600元的額外收入。

吳先生如果按照指南針財(cái)富理財(cái)師的建議，在第一年年底扣除所有開支至少可以有6萬(wàn)元的資產(chǎn)，可供投資的資金比例也相應(yīng)增大，可以輕松在第三年還清10萬(wàn)元的貸款，五年之內(nèi)買一款10萬(wàn)元的車，由于夫妻二人沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，為加強(qiáng)自身的保障，建議考慮購(gòu)買重大疾病或意外險(xiǎn)等。